从今年5月18日起，按揭族每月还款额又有所提高，因为央行又加息了，这是央行两年来第四次加息。虽然此次住房贷款利息上调幅度很小，但对于想通过贷款方式购房的人来说，却带来了一定的打击。面对每月还款的压力，很多人只能“望商贷而却步”。此时，住房公积金贷款，这种政府补助性的贷款方式，成为了人们关注的焦点。

    住房公积金贷款也叫北京市住房公积金管理中心个人住房担保委托贷款，是由北京住房公积金管理中心运用住房公积金，委托银行向购买（自建、翻建、大修）住房职工发放的一种政策性担保委托贷款；贷款发放委托银行，并由借款人或第三人提供符合管理中心要求的担保方式。

    三大优势保证贷款者利益

    公积金贷款作为一种政策性贷款与商贷相比的确有着许多特殊优势，切实考虑到了贷款者的利益。

    首先，公积金个人购房贷款具有互助性和普遍性。其资金来源为单位和个人共同缴存的住房公积金，只要你是具有完全民事行为能力、正常缴存住房公积金的职工都可申请公积金贷款。

    其次，公基金贷款与商贷相比有明显的利率优势。住房公积金贷款属于政策性贷款，其利率低于银行商业性同期贷款利率。目前，贷款期限在1~5年的，公积金利率是4.41％，商贷利率是6.93%；5年以上，公积金利率是4.86％，商贷利率7.2%。利息的多少，是大多贷款者最为关心的问题，尤其是对那些收入水平一般但十分稳定的自住型消费者来说，百分之一的利率差，会直接影响到房贷者日常的经济支出，减轻其还贷的压力。同时据北京开太市场研究中心介绍，为了抑制房产投机行为，如果采取商贷方式申请多次购房贷款，则会降低贷款成数或提高利率，而公积金则没有这方面的规定，不受多套住房，利率上调的限制。

    在这里特别要指出，公积金的自由还款方式是它与商贷相比，最为明显也最为重要的优势之一。自由还款就是借款申请人办理住房公积金贷款时，管理中心根据他所申请的借款金额和贷款年限，给出一个最低还款额，然后借款人在每月还款数额不少于最低还款额的前提下，可以根据其自身的经济状况，自由安排每月还款额的还款方式。而且，在还款期间，借款人可以根据自身经济状况，在不低于最低还款额的前提下，能通过以下两种方式调整还款额：一是通过呼叫中心电话委托调整月还款，在每期有两次利用该方式调整月还款额的机会。二是借款申请人携带身份证到管理部，通过柜台书面委托办理调整月还款额手续，每期有一次利用该方式调整月还款额的机会。（注：需提前三个工作日办理手续；如当期多次通知调整，则以最后一次有效通知为准；不能多次通知多个月的还款额；如不再通知，则以上次通知额一直划扣下去。）

    自由还款实现经济理财

    北京开太物业交易保证有限公司总经理白钧先生认为，虽然，目前银行陆续推出各种信贷产品，在很大程度上满足了消费者的个人需求，但商贷中固定的月还款额的规定，还是存在着一定的局限性。而自由还款方式，弥补了商贷在这方面的不足，从其特点上分析：借款申请人的月还款额只要不低于规定的最低还款额，每月的还款金额可以自由设定。这无疑提高了借款申请人自主选择的机会，同时可以根据每月的具体情况，协调月还款额，合理支配月收入，最终达到理财的目的。在调整月还款额的方式上自由还款方式以通过呼叫中心进行电话委托。这样即减轻了借款者的经济成本，又降低了借款者的时间成本，更多地站在消费者的角度进行考虑。同时为避免发生逾期，公积金自由还款方式，为避免发生逾期，除最后一期外，每月先按借款人通知的金额扣款，如余额不足，扣款失败，则按最低还款额进行二次扣款。以减少发生贷款逾期的可能性。这一规定明显反映出公积金贷款比商贷在还款规则的制定上具人性化。而且，现在公积金的办理机构已由多区集中到方庄地区统一办理，这样不但提高了办事效率，也增加了透明度。

    同时白钧先生提醒各位想办理公积金贷款的买房人：目前，相比商业贷款的办理，公积金代办资格有非常严格的要求，并非任何一家公司都能协助贷款人办理公积金贷款，寻找一家具有担保资质的公司帮助办理，可以大大降低贷款过程中产生的各种风险，尽可能地保护了借款人的利益。

    通过上述分析，不难看出，在国家利用宏观调控手段不断提高贷款基准利率的趋势下，住房公积金贷款作为一种政策性贷款以其特有的优势在变化中保持着自身的位置，在许多方面切实考虑到了收入相对稳定，并且迫切需要解决住房问题的自住型购房者的切实利益，得到了众多需要通过贷款来购房的人的青睐。根据业内人士分析，目前国内正处于加息周期，对于那些符合公积金贷款申请条件的老百姓来说，公积金贷款无疑是一个明智的选择。

　  案例一：“超龄”二手房公积金贷款攻略

刘女士在一家公司上班，单位几年来一直给员工上住房公积金，月缴存额300元。2006年她看上了一套建成年代1980年的二手房，该套住房建筑面积80平方米，总价50万元。虽然年代比较久，但是无论是房屋结构还是房子的地理位置，都令她十分满意。刘女士刚结婚不久手中积蓄只有15万元左右，于是想通过贷款方式购买此房。但是由于房屋的建成年代比较早，如果通过商业贷款，银行原则上大多规定只批1985年以后的房子，所以贷款难度较大。刘女士因此十分焦急，找到了北京某个人房产贷款服务机构询求解决办法。

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