“不因客户优劣而进行区别对待，不因流程繁琐而进行简化，不因项目复杂而简化评估分析，不因竞争而放松业务管理”，这是兴业银行上海分行闵行支行为严格内控、严格业务操作规程、防范流程中的风险，进而提出的相关规定。长久以来，商业银行对市场风险和信用风险的重视程度远远超过了操作风险，而兴业银行则认识到，实际上操作风险管理可能是银行最应关注和最可能取得风险管理成效的领域。
再反观住房公积金。全国不少公积金中心为提高资金使用率，纷纷采取“简化手续”等措施审批发放住房贷款。一个是股份制金融机构，一个是政策资金管理部门，虽性质不同，却都有着提高资金使用效率的愿望，也负有保证资金安全的责任。目的相同，但采取的措施却截然不同，这的确令公积金管理者深思。
诚然，“简化手续”方便了借款客户，也提高了审贷工作人员的审批效率，使得资金使用率有了较快的增长，住房公积金的作用因而得到较大程度的发挥，这一点毋庸置疑。但是，从资金安全角度来讲，过度“简化手续”可能导致个人住房公积金贷款风险增大，甚至危及公积金的安全。从去年湖南郴州市住房公积金管理中心原主任李树彪挪用公款1.2亿元一案来看，虽为个人利用职务之便的故意行为，但公积金中心过度简化贷款手续，不与借款人见面，也是使李树彪作案屡屡得呈的另一个原因。
为何“简化手续”会增加贷款风险？简单地讲，要取得一笔贷款，需要申请、提供资信证明、贷款人审批、签订借款合同等手续。而每一个手续，都有相应的尺度，就像生产线上的产品，符合要求的进入下一个程序，不符合要求的则被淘汰出局。这于资金安全管理十分必要。手续不全，就有可能把“次品”放行，为日后资金完全收回带来了隐患。
据了解，当前一些公积金中心“简化手续”主要有两种方式，一是将必要手续归并或缺省，人为地减少了审批工作量。这样虽加快了审批速度，却牺牲了审批质量。这种形式主要存在于人手较少的县（市）公积金营业部或分支机构当中。另一种形式是贷款手续采取“包干制”，即审贷手续不变不减，却将本该由多人多岗共同审核的手续，由一个信贷员全部“包干”承担。这种审贷方式表面上看手续一个不少，但同样带来风险。因为由一人对某笔贷款进行全过程审核，容易产生“审核疲劳”，对潜在风险视而不见；若一笔贷款由多人多岗分别进行审核，则会避免这种现象，起到相互监督、相互把关的作用。
部分公积金中心之所以采取“简化手续”的措施扩大贷款，除由于人手少、工作量大外，还基于把“简化手续”等同于“优质服务”的错误认识。其实，“简化手续”和“优质服务”是两个不同的概念。“手续”只是某项工作当中的一个环节，而“服务”则是工作者所表现出来的一种态度。“简化手续”有可能带来服务质量的提高，但却不是“优质服务”的必要条件。若手续繁琐而工作者的服务态度热情且有耐心的话，则会获得客户谅解；相反，哪怕手续再简单，如果服务态度生硬，“脸难看、话难听”，则即使只需几分钟，客户也会觉得“度日如年”。
当然，手续繁琐必然带来工作效率的低下，在实际工作中，对于那些已被实践证明无需保留且对防范风险无碍的“繁文缛节”则应摒弃。合理的“简化手续”是必要的，但前提是必须保证住房公积金贷款的风险。
来源:中国建设报
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