十月秋风乍起，但锡城房贷市场却是热火朝天。继建行、农行推出固定利率房贷，中行、交行、兴业银行推出循环授信贷款等，招商银行在国庆过后聚又扔下重磅“炸弹”，推出“随借随还”等个人贷款业务。
而此前，“接力贷款”、“直客式”等多种房贷已经上市。据不完全统计，仅在还贷方式上，目前本地市场就有包括固定利率和浮动利率等近10种。面对如此多的房贷盛宴，购房者可能觉得无从下手。记者日前采访我市多位银行人士，请他．们为广大购房者提供一些建议。
加息：房贷大餐的催化剂
近年来，随着国家宏观政策的调整，银行间的房贷竞争已呈白热化趋势。而今年，我市住房公积金贷款最高额度从30万元升至40万元，对商业银行个人住房贷款也形成较大冲击。加之房地产的宏观调控成效逐渐显现，个人房贷增量呈现递减态势。人民银行无锡市中心支行的数据表明，截至今年9月末，我市个人住房贷款比年初仅增加0．22亿元。
个人房贷业务一直以来是银行个人信贷的核心业务，是银行的兵家必争之地，谁也不愿放弃这一优质资产。采访中，多位银行人士认为，央行加息，是推动房贷创新的最大动力。加息后，备家银行纷纷利用商业性个人住房贷款利率下限由贷款基准利率的0．9倍扩大到0．85倍这一新政，普遍将贷款利率下调15％。而一些房贷规模较小的银行，也立马跟进，甚至给出了更优惠的条件，并在还款方式上做起了文章。
减负：银行房贷产品的卖点
综观锡城众多房贷产品，“为房贷减负”成为眼下各家银行的共识。首付、还款方式、费用、资金门槛都是银行房贷产品的卖点。交行的“安居贷”推出加五减五，减免评估费用、公证费用、保险费用、信贷手续、办理时间，增加利率优惠、贷款期限、还款选择、融资方式、信用价值。而工商银行更在服务上做足文章。
招商银行目前推出的“随借随还”业务宣称“提供了当前利率政策下最节省贷款利息的借贷方式”。据了解，获得50万授信额度以内的借款申请人，与招行签署有关协议后，就可以通过网上银行或电话银行自助办理借款和还款手续，客户的银行账户上有钱随时可还款。该业务对“按揭族”最大的吸引力莫过于可以随时提前偿还房贷，以节省利息。由于央行加息，月供增加，提前还贷成为许多供房者的需求。招行人士称，“随还”功能可以通过网上和电话实现当天还款，当日结息，次日即按剩余本金结息，以达到节约贷款利息的目的。
而“入住还款法”则对买房后手头一时拮据的借款人有一定吸引力。购房者办理一手楼住房贷款后，从第一个月开始，在约定的期间内只还利息，不还本金，约定期满后转为等额还款或等额本金还款的还款方式。停本还息期间，可采用按月还息或按季还息两种方式。如此一来，买房贷款人可以有一年的“喘息”时间，腾出一些资金用于装修等用途。
据透露，目前，房贷业务占所有个人贷款业务量的90％以上。一银行人士透露，商业银行拼抢个人房贷业务，在某种程度上反映了银行的无奈。因为在个人信贷资金投放上，银行可以选择的项目十分有限。
贷款者：一席大餐何处下嘴？
“最近购买婚房，要贷款25万，该去哪家银行?选什么产品?”在某区疾控中心工作的沈先生看了五花八门的房贷产品，有点拿不定主意。而沈先生的遭遇也反映出多数借款人的心声。
“接力贷款”、“直客式房贷”、“固定利率房贷”等，这些新的房贷品种有的能够让借款人减轻购房时的负担，有的能让借款人节省利息，有的能契合借款人收入变化的周期。然而，对于大多数初次接触房贷的购房者来说，却很难弄清楚到底什么才是最适合自己的。业内人士就此解密称，其实各种房贷产品大同小异。比如“随借随还”，其实就是原先“个人住房循环贷款”的升级版。各种房贷还款方式所产生的利息，都是按客户占用银行资金的时间来计算的。因此，不同的还款方式并不会导致银行吃亏，很难说清哪种房贷“最省”；对客户而言，只有“最适合”的，没有“最便宜”的。最后，沈先生考虑到刚买房手头比较拮据，以后装修还要一笔不小的花费，在专业人士的指导下，选择了“入住还款”业务。
银行人士称，在选择房贷产品时，消费者不仅仅要看其付出的利率高低，更为重要的是，在还房贷的同时，是否影响家庭的日常生活。业内人士建议，贷款者应事先了解备银行提供的房贷产品优惠的幅度。可以通过银行网站上的理财计算器计算每期还款的本金和利息，以此判断是否适合自己的实际情况，必要时可以让理财专家根据自身情况设计一下。在与银行签订贷款合同的时候，一定要仔细制订有关的条款，特别是在提前还款以及转换房贷类型所涉及的相关服务费用的条款上，尽量做到有利于自己。目前各大银行在普通房贷中提供了等本还息、等额本金、等额递增、等额递减等还款方式，这也为贷款者提供了更多的选择。
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